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Le Secteur de la Microfinance au Sénégal

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Agence Elite

• Ministère de la Microfinance: Lettre de politique sectorielle. Stratégie et plan d'action de la Microfinance 2005-2010

• Législation en vigueur

• Le secteur de la microfinance

  • Données du secteur

  • Les points forts de la microfinance au Sénégal

  • Les points faibles de la microfnance au Sénégal

Ministère de l'Entreprenariat Féminin et de la Micro-Finance, Dakar 08
Microfinance - Lettre de politique sectorielle. Stratégie et Plan d'action 2008-2013 3LPS-Microfinance-senegal-2-1.doc 570 Ko

Contenu: Document de base du secteur de la microfinance. Le document touche les questions prioritaires du développement du secteur de la microfinance: Concept de microfinance. Situation du secteur financier et bancaire. Analyse du secteur de la microfinance. Environnement légal et régelemntaire. Cadre institutionnel. Offre et demande de produits et services de microfinance. Microfinance et financement des MPE et PME. Appuis au secteur. Contraintes et faiblesses. Atoûts et opportunités. Politique et stratégie nationales de microfinance.

Site web du Ministère:

Législation en vigueur  [top]
Le cadre réglementaire régissant l’activité des Institutions de la Micro-Finance (IMF) au Sénégal est structuré autour de la loi 95-03 portant réglementation des institutions mutualistes d’Epargne et de Crédit.

Cette loi découle de l’intégration au corpus juridique national d’une Loi - Cadre du système de l’UMOA, la loi PARMEC ou « Projet d’Appui à la Réglementation des Mutuelles d’Épargne et de Crédit ».

Les principaux objectifs de cette loi sont :

• la protection des déposants,

• la sécurité des opérations,

• la recherche d'autonomie financière des SFD,

• l'intégration de la finance informelle dans le cadre légal.

Ce cadre légal a été complété par des dispositions réglementaires que sont :

• Le Décret d’application de la loi n° 97-1106 du 11 Novembre 1997.

• La Convention – Cadre pour les structures non mutualistes.

• Les Instructions de la BCEAO relatives aux normes et règles de gestion des structures financières décentralisées.

Toutefois, ce cadre légal ne régit que les structures à forme mutualiste. Il laisse alors le choix aux  intéressés entre :

• la forme mutualiste ou non avec le statut de signataire de convention-cadre .

• l’adoption d’un cadre légal ou non avec la reconnaissance des groupements d’épargne et de crédit.

Le cadre juridique s'adresse en premier lieu aux institutions mutualistes d'épargne et de crédit qui se trouvent placées sous tutelle du ministère des finances. L'obtention de l'agrément leur confère la personnalité morale en contrepartie duquel elles sont tenues de communiquer un ensemble d'information et de se soumettre au contrôle et aux règles prudentielles des autorités. Les institutions de type non mutualistes sont régies par une convention signée avec le ministère des Finances d'une durée de 5 ans, renouvelable.

Le Secteur de la Microfinance au Sénégal  [top]
Un secteur en pleine évolution 
Le secteur a évolué comme suit au cours de la période 1993 – 2003 :

• le nombre d’institutions a été multiplié par 6 atteignant 620 au 31/12/2003;

• le nombre de points de services (caisses de base, agences et bureaux…) est passé de 1136 à 2597 ;

• le nombre de clients/membres servis par ces institutions qui était de moins de 313 000 en 1993 a atteint 4 millions en déc. 2003 ;

• les dépôts collectés passent de 12,8 milliards FCFA en 1994 à 204,7 milliards FCFA à fin 2003 ;

• les prêts octroyés par ces institutions ont été multipliés par 10 au cours de la période considérée passant de 19,4 milliards  à 200 milliards FCFA ;

• des crédits en souffrance atteignent 8% de l’encours au 31/12/2003.

Données : Direction des Systèmes Financiers décentralisés de la Banque Centrale des Etats de l’Afrique de l’Ouest (DSFD/BCEAO)

Les données du secteur  [top]
Les IMF touchent plus du quart des familles sénégalaises. Le nombre de clients des SFD a été estimé à 510 833 en décembre 2003 (Source : cellule AT/CPEC). Le secteur de la Microfinance contribue à la lutte contre la pauvreté par les emplois directs créés : 1 365 personnes travaillant dans les SFD en 2001 contre 793 en 2000.

Ses résultats financiers en 2004

• un volume de crédit de 57,8 milliards FCFA ;

• un encours de crédit s’élevant à 37,2 milliards FCFA pour les 7 réseaux constitués

• un encours de dépôts de 42,1 milliards FCFA ;

• des créances en souffrance de l’ordre de 1 milliard FCFA pour les 7 réseaux.

Données : Ministère des PME, de l’entreprenariat féminin et de la microfinance Lettre de politique sectorielle, Stratégie et plan d’action 2005-2010, décembre 2004, page 16

Le marché est dominé par les 7 réseaux suivants :

• Alliance de Crédit et d’Epargne pour la Production (ACEP) ;

• Crédit Mutuel du Sénégal (CMS) ;

• Union des Mutuelles  du Partenariat pour la Mobilisation de l’Epargne et le Crédit au Sénégal ;

• Réseau des Caisses d’Epargne et de Crédit des Femmes de Dakar (RECEC / FD) ;

• Réseau des Mutuelles d’Epargne et de Crédit de l’Unacois (REMECU)

• Union des Mutuelles d’Epargne et de Crédit (UMEC) ;

• Union des Mutuelles d’Epargne et de Crédit de l’Unacois (UMECU) .

Les points forts de la Microfinance au Sénégal  [top]

•  L’appui sur des systèmes traditionnels et un grand dynamisme.
Le secteur de la microfinance se développe dès la fin des années 1990 et compte en 2004 plus de 700 SFD  répertoriés, comprenant des groupements d’épargne et de crédit, des mutuelles, des réseaux et des SFD sous convention.
Cet essor s’explique en grande partie par la mise en place d’un cadre réglementaire favorable, la loi PARMEC (La loi n° 95-03 du 05 janvier 1995 et le décret 97-1106 du 11 novembre 1997).
En parallèle de ce système financier formel coexiste un secteur informel encore actif, formé par les tontines traditionnelles.

•  Une structuration progressive du secteur.
Le CMS, l’ACEP et l’UM-PAMECAS occupent une place prépondérante dans la structuration du secteur sénégalais de la microfinance. [1]
Trois autres institutions (UMECU / Defs, FDEA et UMEC Sédhiou) ont effectué une percée significative sur le marché. D’autres réseaux émergent (RECEC, PROFEMUR, IMCEC/CCF, FENAGIE Pêche, etc…).
Des transformations commencent à s’opérer. On peut citer le cas du Catholic Relief Service avec son volet microfinance sous convention-cadre qui se transforme en société à responsabilité limitée coopérative.

• Une qualité de services de plus en plus grande.
Par la formation et la diffusion progressive des « meilleures pratiques », les IMF développent un savoir-faire et un professionnalisme qui doit encore progresser de façon importante.

Les points faibles de la Microfinance au Sénégal  [top]

1 La faible régulation des IMF. La régulation et la supervision des IMF, du fait de l’accroissement de leur nombre, sont de plus en plus difficiles pour la BCEAO et les Gouvernements.

2 Le manque de transparence. Les multiples initiatives du secteur donnent une impression d’opacité. Les initiatives pour publier de l’information existent, mais le secteur reste mal connu.

3 L’accès au refinancement est souvent insuffisant ce qui fragilise l’institution dans la période précédant l’équilibre financier.

4 L’accès à la formation et à l’information. Les IMF ont besoin de personnel qualifié ; or les formations en microfinance sont rares. Les occasions d’échange d’expérience sont peu nombreuses, et les réussites et les échecs des uns et des autres ne sont pas connus.

5 La recherche de l’équilibre financier. La pérennisation de l’activité peut prendre entre 5 et 15 ans (parfois plus…). Cet équilibre est difficile à atteindre car il suppose une structure aussi légère que possible, un nombre de bénéficiaires suffisamment important pour couvrir les frais de structure en regard des taux d’intérêts pratiqués.

6 L’articulation avec le secteur bancaire
 

consultez aussi:

• Répertoire des institutions financières

• Guide d'accès au crédit

• http://senegal.portailmicrofinance.org/

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